Geld lenen voor een nieuwe auto is al tijden heel normaal. Maar je wilt dit wel zo verantwoord mogelijk doen. En wij helpen je daarbij. In deze blogpost helpen wij je met belangrijke informatie en tips omtrent je auto financieren. Er zijn namelijk verschillende opties om dat te doen. Echter met uiteenlopende gevolgen voor jouw portemonnee. Je leest hier hoe en wat.
Verschillende opties financieren auto
Het financieren van je auto moet een bewuste keuze zijn. Want lenen kost immers geld. Verantwoord lenen voor je auto doe je zolang je maar een aflossing hebt die bij je budget en levensstijl past. Ook is het verstandig om een financieringsvorm te kiezen met een vaste maandelijkse aflossing voor een vaste duur. Zo krijg je een helder beeld over de totale kosten voor de aanschaf van de auto. Als je bijvoorbeeld een Ford Focus met een nieuwprijs van € 24.000 aanschaft en er 48 maanden € 600 voor moet aflossen, dan heeft de auto in werkelijkheid € 28.800 gekost.
Er zijn drie opties om een overzichtelijke autofinanciering te krijgen:
- Autolening bij de bank
- Autolening via de dealer
- Autofinanciering met Private Lease
Meestal gaat de financiering van de auto in de vorm van een persoonlijke lening. Bovenstaande partijen bieden steeds minder het doorlopende krediet aan.
We zetten hieronder uiteen wat de verschillende voor- en nadelen zijn van de verschillende opties voor het financieren van een auto.
Je auto financieren met een lening bij een bank
Wanneer banken een autolening aanbieden is dit haast altijd een persoonlijke lening. De voorwaarden zijn alleen wat soepeler, omdat je de lening gebruikt voor een duurzaam doel. Een autolening/persoonlijke lening heeft een vrij eenvoudige constructie. Het geld om de auto te kopen ontvang je in één keer op je rekening. Vervolgens betaal je elke maand een vast bedrag aan de bank om het krediet en de rente af te lossen. De duur of looptijd van de lening wordt vooraf bepaald, zodat je precies weet wanneer je klaar bent met aflossen.
Het is verstandig om de persoonlijke lening af te stemmen op de levensduur van de auto. Zo voorkom je dat er een restschuld open staat op het moment dat de auto versleten is.
Pluspunten autolening bij een bank
– De auto is meteen van jou en geen onderpand voor de lening
– Vaste looptijd, vaste aflossing
– Lagere rente dan bij andere autofinanciering
– Versneld aflossen, zonder boete, is vaak mogelijk
– Vrije keuze voor je autoverzekering
– Afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen dus geen verleiding
Minpunten autolening bij een bank
– Minder gemak (je doet zaken met een bank én een autodealer)
– Bij inruil ontvang je vaak minder voor je oude auto
Je auto financieren bij een autodealer
Geld lenen voor je auto kan ook bij de dealer of garage. Autoverkopers zijn vaak eerder bereid om een financiering te verstrekken, omdat het voertuig als onderpand wordt gehouden. De auto zal pas na de laatste aflossing van jou zijn. Bij deze financiering wordt daarom gesproken over een autolening met slottermijn. De lening-constructie bij een autodealer verschilt echter niet veel van een autolening bij een bank. Gedurende een vooraf bepaalde looptijd betaal je elke maand een vast bedrag aan de dealer. De rente op de lening wordt ingecalculeerd in deze maandelijkse aflossing.
Pluspunten financiering auto bij een dealer
– Soepelere beoordeling, omdat de auto als onderpand dient
– Het gemak van alle zaken op één plek
– Betere inruilpremie voor je oude auto
Minpunten financiering auto bij een dealer
– De auto is pas van jou na de laatste aflossing
– Hogere rente dan een autolening bij een bank
– Versneld aflossen is meestal niet mogelijk
– Je moet alerter zijn voor financierings-trucs
Bekijk altijd of de deal bij de garage wel interessant is. Let daarbij op de rente die je moet betalen, of je wel eigenaar wordt van de auto en of je aan het einde van de looptijd een groot restbedrag in één keer moet betalen. Kun je dat?
Je autolening berekenen
De financiering berekenen voor een auto is erg eenvoudig. Op de websites van banken en autodealers vind je vaak een lening calculator. Je hoeft slechts aan te geven welk bedrag je wilt lenen en voor welke termijn (looptijd). Op basis van de geldende debetrente op autoleningen zie je in een oogwenk de totale financieringskosten én je maandelijkse aflossing. Als je twijfelt over je kredietwaardigheid kun je op de sites eerst nagaan tot welk bedrag je mag lenen (op basis van je inkomen, vaste maandlasten en BKR-notering).
Laat ook de allrisk autoverzekering financieren
Als je een nieuwe auto door een bank laat financieren, is het aangeraden om meteen ook geld te lenen voor je Allrisk autoverzekering voor de totale looptijd. Een Volledig Casco dekking voor een nieuwe auto kan namelijk best wat kosten. Maar toch is het de beste optie. Zo voorkom je dat de wagen na een aanrijding (door jou veroorzaakt) de weg niet meer op kan, terwijl je nog steeds elke maand moet aflossen. Autodealers nemen automatisch voor de gehele termijn de kosten voor een Allrisk autoverzekering mee in het leenbedrag.
Auto financieren, welke duur?
Voor financiering van een nieuwe auto bij de bank of autodealer is de maximale termijn meestal 5 jaar (60 maanden). Maar indien je inkomen het toelaat, is het beter om de lening binnen 3 of 4 jaar af te lossen. Met een ‘schuldvrije’ auto kun je vrijelijk beslissen over de autoverzekering. Voor een wagen van 3 jaar met een behoedzame bestuurder biedt een WA autoverzekering met beperkt Casco vaak al voldoende dekking. Hier kun je een autofinanciering aanvragen.
Voorbeeld auto financiering 5 jaar
Bij een persoonlijke lening hangt het percentage rente af van het leenbedrag. De totale kosten van een persoonlijke lening hangen af van het leenbedrag en de looptijd.
Hieronder zien we een voorbeeld van een persoonlijke lening met een looptijd van 60 maanden. Let op dat rente en termijnbedragen kunnen afwijken. Echter heb je een indicatie van de kosten.
| Leenbedrag in € | Looptijd in maanden | Debetrente op jaarbasis | Jaarlijkse kosten Percentage (JKP%) | Termijnbedrag in € | Totaal te betalen in € |
| 5.000 | 60 | 8,5% | 8,5% | 101,83 | 6.109,80 |
| 10.000 | 60 | 6,6% | 6,6% | 195,23 | 11.713,80 |
| 15.000 | 60 | 5,2% | 5,2% | 283,62 | 17.017,20 |
| 25.000 | 60 | 4,9% | 4,9% | 469,43 | 28.165,20 |
| 50.000 | 60 | 4,8% | 4,8% | 936,65 | 56.199,00 |
| 75.000 | 60 | 4,8% | 4,8% | 1.404,97 | 84.298,20 |
Toelichting tabel: persoonlijke lening is een niet-doorlopend krediet | Looptijd onder voorbehoud van extra aflossing een tijdig betalen | Termijnbedrag afhankelijk van looptijd lening
Autofinanciering met Private Lease
Je auto financieren met private lease levert op eerste aanblik aardig wat gemak op; iedere maand betaal je een vast bedrag waarbij veel kosten al inbegrepen zijn. In ruil daarvoor krijg je een auto tot je beschikking.
Momenteel kun je voor € 370 per maand al in een Ford Focus met een nieuwprijs van € 24.000 rijden alsof het je eigen auto is. In overleg met de leasemaatschappij bepaal je een looptijd voor de overeenkomst, bijvoorbeeld 48 maanden. In de vaste maandelijkse premie zijn de kosten voor het reguliere onderhoud (oliën verversen, bandenwissels etc.) en de verzekering opgenomen. Brandstof betaal je uiteraard zelf.
Maar, per saldo ben je met private lease aanzienlijk duurder uit. Na de leaseperiode moet je de auto weer inleveren bij het bedrijf, waardoor je niet kan genieten van de restwaarde van het voertuig. Een Ford Focus (nieuwprijs = € 24.000) heeft na 4 jaren nog ongeveer € 15.000 restwaarde.
Een ander nadeel van een leasecontract is dat premie afhankelijk is van een kilometerbundel. Je moet vooraf aangeven hoeveel kilometers je maximaal per jaar gaat rijden. Overschrijd je de limiet, dan moet je voor de extra kilometers bijbetalen.
Pluspunten autofinanciering private lease
– Aanzienlijk lagere vaste maandpremie
– Geen kosten voor onderhoud en verzekering
– Na de leaseperiode kies je simpelweg voor een nieuw model
Minpunten autofinanciering private lease
– Geen eigendom (na de leaseperiode gaat de auto terug)
– Kilometerbundel
– Kosten voor tussentijds verbreken contract
Lenen of private lease? De voor- en nadelen
Zowel lenen als private lease heeft bepaalde voor- en nadelen. We zetten de voor- en nadelen tegen elkaar af. Zo kan jij zelf een goede afweging maken tussen lenen (vaak persoonlijke lening) of private lease.
Met een persoonlijke lening ben je direct eigenaar van auto terwijl dit niet het geval is bij een leasecontract. Je krijgt de auto in bruikleen waarbij je naast brandstof een vast bedrag per maand (incl. onderhoud + verzekering) betaalt. Ook bij pech zal je zelf voor de kosten moeten opdraaien en alles zelf moeten regelen. Bij private lease wordt dit allemaal voor je gedaan. Een goede autoverzekering is dan ook belangrijk bij een autolening.
Tweede voordeel van een lening is dat je zelf bepaalt hoeveel kilometers je per jaar rijd terwijl dat bij lease niet zo is. Vooraf bepaal je het aantal kilometers per jaar. Je betaalt bij als je meer rijdt.
Met een (persoonlijke) lening betaal je de verzekeringen en onderhoud zelf. Bij private lease betaal je een vast bedrag per maand waarbij onderhoud en verzekeringen zijn inbegrepen. Je wordt hier dus volledig ontzorgt. Als er iets met de auto is dan regelt de leasemaatschappij dit. Deze service is natuurlijk wel in de maandtermijn doorberekend evenals de afschrijving, wegenbelasting en verzekering.
Bij het lenen zijn de maandlasten meestal lager dan bij private lease. Tevens beschik je aan het einde van de looptijd (contract) over de auto welke ingeleverd dient te worden als er sprake is van private lease. Dat betekent dat de restwaarde voor jouw is wat meestal nog aanzienlijk is wanneer je destijds een nieuwe auto in bezit kreeg. Als je voor private lease koos kan kun je onderhandelen over het restbedrag om zo de auto toch in bezit te krijgen. Zeker als je bereid bent om in één keer te betalen.
In beide gevallen betaal je meestal meer dan de aanschafprijs. Logische, want derde partijen willen ook wat verdienen niet?
Het nadeel van een financiering is dat je meestal duurder uit bent dan de auto direct kopen zonder lening.
Veel gestelde vragen
Kan ik mijn auto financieren met een BKR registratie? Veel mensen hebben negatieve associaties bij een BKR-registratie. Maar als je een lening hebt uitstaan of al eerder een lening hebt gehad (bijvoorbeeld voor je telefoon) dan heb je al een BKR-registratie. Dit hoeft dus niet perse slecht te zijn.
Hoeveel procent van het inkomen gaat op aan de auto? Volgens het NIBUD zijn menen met een middenklasse zo’n 350 tot 500 euro kwijt aan de kosten van hun auto. Dat is al snel zo’n 15% van het inkomen. Bepaald dus vooraf of je de financiering van een auto wel kunt betalen! Houdt daarbij rekening met jouw (toekomstige) persoonlijke situatie.
Zelf een lening afsluiten of via de autodealer? Je auto financieren via de dealer lijkt handig maar kan duur uitpakken. Meestal is sprake van koop op afbetaling of huurkoop waarbij de auto zelf als onderpand dient. Tevens ligt de rente op een persoonlijke lening meestal lager.
Wat zijn extra kosten autobezit bij auto financiering? Naast financieringslasten (vast maandbedrag of rente + aflossing) zijn er nog andere kosten waar je rekening mee dient te houden. Denk bijvoorbeeld aan je autoverzekering of de motorrijtuigenbelasting (afhankelijk gewicht auto). De premie autoverzekering is o.a. afhankelijk van soort auto, adres en gekozen dekking.