Invloed van bonus-malus ladder op premie autoverzekering

Als auto eigenaar ben je verplicht om minimaal een WA verzekering af te sluiten. De premie is afhankelijk van verschillende factoren waaronder het aantal schadevrije jaren. Het aantal schadevrije jaren bepaalt je positie op de bonus-malus ladder, en daarmee de korting op de premie autoverzekering.

In deze blog zetten we o.a. uiteen wat de gevolgen zijn voor je positie op de bonus-malus ladder bij schade, als je wilt overstappen na een schade en wanneer je een no-claimkorting hebt. Gebruik onze vergelijkingsmodule om de polisvoorwaarden per verzekeraar te zien.

Wat is een bonus-malus ladder precies?

Elke verzekeraar heeft haar eigen bonus-malus ladder. Dit is een tabel met ´treden´ die het aantal schadevrije jaren voorstellen. Gemiddeld bestaat een bonus-malus ladder uit 20 treden, en is het maximale kortingspercentage 85%.

De bonus-malus ladder gebruikt een verzekeraar om te bepalen hoeveel korting (bonus) of toeslag (malus) je krijgt op de basispremie van je polis. De ladder bestaat uit een aantal treden waarbij iedere trede is gekoppeld aan een kortingspercentage.

Door voor langere periode geen schade te claimen stijgt je positie op de bonus-malus ladder. Je kunt per schadevrij gereden jaar maximaal 1 trede stijgen en bij schade maximaal 5 jaar verliezen. Dit is bij alle verzekeraars hetzelfde. Ook is afgesproken dat je nooit meer dan 20 schadevrije jaren kunt hebben of minder dan 5 negatieve schadevrije jaren.

De korting op de premie wordt bepaalt door de positie op de bonus-malus ladder. Hoe hoger, hoe meer korting. Die korting wordt no-claimkorting genoemd. Het gevolg van een daling op de ladder is een premiestijging.

Het aantal opgebouwde schadevrije jaren en je terugvalschades (claims met invloed op schadevrije jaren) van het afgelopen jaar kun je vinden in je polismap.

kettingbotsing auto bij gladheid

Welke schades gaan niet ten koste van de no-claimkorting?

Er zijn een aantal schades waarbij een claim niet ten koste gaat van je opgebouwde schadevrije jaren. Als vuistregel kun je hanteren dat dit schades zijn die onder de WA + Beperkt Casco vallen. Hieronder een aantal oorzaken van schade waarbij je niet terugvalt in het aantal schadevrije jaren bij schade:

Melden van ruitschade heeft geen gevolgen voor jouw aantal schadevrije jaren. Maar ook onderstaande schades (zonder eigen schuld) hebben geen gevolgen:

  1. schades die je zelf betaalt
  2. schades die verhaald kunnen worden op de tegenpartij
  3. schade die valt onder de Schade Inzittenden of Rechtsbijstand
  4. schade door weersomstandigheden zoals storm, hagel en bliksem
  5. botsing met loslopende dieren
  6. diefstal en inbraak
  7. rellen, brand, ontploffing en joyriding
  8. breuk, barst of sterretje in een ruit

Ook een aanrijding met een fietser of voetganger waarbij de tegenpartij schuldig is of een schade die later op iemand anders verhaald kan worden hebben geen invloed op je opgebouwde schadevrije jaren.

Terugvalschades en bonus-malus ladder

Je kunt als vuistregel nemen dat wanneer een schade niet zou zijn gedekt via de WA + Beperkt Casco, deze schade ten koste gaat van de opgebouwde schadevrije jaren als je de schade claimt bij je verzekeraar.  Een schadeclaim die ten koste gaat van je schadevrije jaren noemen we een terugvalschade.

Onder een terugvalschade valt schade die jij met je auto veroorzaakt aan andere auto´s en schade aan je eigen auto door een botsing, slippartij of vandalisme.

Meld je een terugvalschade? Dan val je minimaal 5 treden terug op de bonus-malus ladder. Dit is bij iedere verzekeraar hetzelfde. Je kunt tot maximaal 5 negatieve schadevrije jaren terugvallen.

Claim je schade, of is er schade door eigen schuld? Dan dalen je opgebouwde schadevrije jaren, en daarmee je bonus-malustrede en dus je no-claimkorting. Dit heeft tot gevolg dat je meer premie gaat betalen voor je autoverzekering. Heb je echter de maximale korting bereikt dan heeft de terugval meestal niet zo´n grote impact op de premie.

Hoeveel de premie stijgt is bij iedere verzekeraar anders. Autoverzekeraars hebben namelijk hun eigen bonus-malus ladder wat bepaalt hoeveel no-claim korting resteert na het claimen van een schade.

No-Claim garantie: bescherm je bonus-malustrede

Bij veel verzekeraars kun je kiezen voor een aanvullende dekking waarmee je jouw bonus-malus trede / kortingspercentage beschermt. Zonder gevolgen voor de premie kun je 1 terugvalschade per verzekeringsjaar claimen.

Echter, een schadeclaim gaat wel ten koste van je opgebouwde schadevrije jaren. Maar door de no-claim garantie daalt het kortingspercentage  (bonus-malus trede) op de premie dus niet. Een terugval in schadevrije jaren is nadelig als je daarna wilt overstappen naar een andere verzekeraar.

Iets anders is de bonusbeschermer. Wanneer je de hoogste trede van de bonus-malus ladder hebt bereikt bieden veel verzekeraars een bonusbeschermer. Evenals bij de no-claim garantie kun je terugvallen in treden maar nu behoud je de maximale korting op je premie autoverzekering.

Hoeveel stijgt de premie na een schade?

Een terugvalschade heeft invloed op je schadevrije jaren en daardoor op de no-claimkorting. Hoeveel de premie autoverzekering dan stijgt hangt af van een aantal factoren namelijk;

  1. waar je verzekert bent
  2. hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd
  3. of je een no-claimbeschermer or bonusbeschermer hebt

Een schadeclaim heeft weinig invloed op de premie wanneer je 15 of meer schadevrije jaren hebt opgebouwd. Een daling van je positie op de bonus-malus ladder heeft dan weinig tot geen invloed op de no-claimkorting. Zeker als je bent opgeklommen tot op de hoogste trede kun je gemakkelijk 5 schadevrije jaren verliezen zonder dat je no-claim korting hierdoor daalt en je meer premie gaat betalen.

Na een schadeclaim wordt pas begin volgend verzekeringsjaar door de verzekeraar bepaalt hoeveel schadevrije jaren nog resteren. En wat daarmee je positie op de bonus-malus ladder is. Vervolgens kunnen weer schadevrije jaren worden opgebouwd. Het nadeel hiervan is dat het aantal schadevrije jaren niet actueel is.

Want stel dat je in mei een schade claimt, dan verandert verzekeringstechnisch de stand van zaken pas per einde van het verzekeringsjaar omdat dan de balans wordt opgemaakt door de verzekeraar.

Per 1 juli 2024 komt hiervoor een nieuwe methodiek in de plaats. Nu is niet meer de stand van zaken per einde verzekeringsjaar bepalend. Verzekeraars hebben namelijk met elkaar afgesproken om dit vanaf dat moment iedere maand vast te leggen in Roy-data. Het voordeel daarvan is dat je na het claimen van een schade direct de volgende maand weer start met opbouwen van schadevrije jaren.  Meer weten over hoe dit werkt? Check onze blog over schadevrije jaren >>

Malusregistratie

Meerdere keren schade claimen, of schade rijden als je nog maar kort verzekert bent kan ertoe leiden dat je schadevrije jaren in de min eindigen. Je hebt dan een malusregistratie. De no-claim korting vervalt hiermee. In plaats daarvan krijg je een toeslag op de premie autoverzekering.

Met een malusregistratie is het erg moeilijk om een nieuwe verzekering af te sluiten. Veel verzekeraars zullen je weigeren vanwege een malusregistratie. Probeer dit te voorkomen!

Het beste wat je in deze situatie kunt doen is blijven bij je huidige verzekeraar. Werk je schadevrije jaren in de min weg en denk daarna aan overstappen naar een andere verzekeraar.

Veel gestelde vragen over de bonus-malus ladder

2 maanden gratis autoverzekering bij UnitedConsumers! Bespaar tot wel €175,- Actie geldig t/m 31 maart!Naar Actiepagina